Как снизить риски по навязыванию дополнительных услуг при покупке автомобиля в кредит?

В консультационный пункт для потребителей довольно часто поступают обращения граждан на деятельность недобросовестных автосалонов. В этой статье мы даем ответы на часто задаваемые вопросы и рекомендации, которые помогут потребителям уменьшить риски по получению ненужных дополнительных услуг при покупке автомобиля в кредит.

 

Рассмотрим несколько ситуаций:

 

1. Когда страхование при получении автокредита является обязательным

Автокредит – это целевой кредит. Особенностью автокредита является залог автомобиля. В этом случае банк предоставляет пониженную процентную ставку и заинтересован в сохранении заложенного имущества.

Заключение договора страхования ОСАГО является обязательным в силу закона, а страхование КАСКО является обязательным в силу договора залога автомобиля. 

При покупке автомобиля в кредит с условием передачи его в залог банку согласно ст. 343 Гражданского кодекса РФ банк может потребовать от заемщика застраховать заложенный автомобиль. Страхование КАСКО - это страхование транспортного средства на случай его повреждения или угона. В случае отказа от оформления страховки, банк вправе отказать и в предоставлении заемных средств.

 

2. Когда страхование при получении автокредита НЕ является обязательным.

Страхование жизни, здоровья, риска от потери работы не являются обязательными условиями выдачи кредита и осуществляется только на добровольной основе, но при выдаче кредита без страховки банк вправе установить повышенную процентную ставку.

 

3. Выбор страховщика не ограничивается предложением банка.

Потребитель может оформить страховку в любой компании, соответствующей критериям банка, при этом банк не может отказаться принять у вас полис

 

4. Какие еще могут быть НЕОБЯЗАТЕЛЬНЫЕ дополнительные услуги.

Кроме услуг страхования при покупке автомобиля потребителям предлагается целый комплекс различных дополнительных услуг, зачастую ненужных и существенно увеличивающих стоимость кредита от 20 тысяч до 200 тысяч рублей.

К таким услугам относятся:

- заключение опционных договоров по выдачи независимых гарантий оплаты кредита;

- абонентские договоры по обслуживанию автомобилей, покупка карт/сертификатов «Техническая помощь на дорогах», «Автоюрист», предоставление консультационных услуг, которые фактически не предоставляются.

Все услуги, от которых зависит предоставление кредита или его условия, указываются в одном заявлении, все остальные, от которых не зависит предоставление кредита, – в другом.

 

5. У потребителя есть право отказаться от дополнительных услуг и вернуть уплаченные деньги.

По новым правилам, потребитель вправе отказаться от любых дополнительных услуг в течение 30 дней. В случае отказа от услуг необходимо обратиться к исполнителю услуг с заявлением. Денежные средства подлежат возврату за вычетом стоимости уже оказанных услуг.

Еще одно изменение в Закон о потребительском кредите (займе) касается правила возврата денежных средств за дополнительную услугу. Если третье лицо, оказывающее услугу, не вернуло деньги, потребитель может обратиться за возвратом непосредственно в банк (не ранее чем по истечении 30 дней и не позднее 180 дней со дня подачи заявления исполнителю).

6. Обратите внимание, с кем вы заключаете договоры как при предоставлении кредита, так и оказании дополнительных услуг.

Например, вместо кредитного договора вы можете заключить договор займа не с банком, а с микрофинансовой организацией со схожим названием под повышенные проценты.

Исполнителем по предоставлению дополнительных услуг может быть не автосалон, а иной исполнитель, в том числе находящийся в другом регионе, который при необходимости обеспечить незамедлительную эвакуацию автомобиля по сертификату «Помощь на дорогах» время не сможет.

 

7. Банк обязан уведомить потребителя о всех дополнительных услугах, на оказание которых получено согласие потребителя, а также о предельной дате для отказа от услуг.

На следующий день после заключения кредитного договора банк должен направить потребителю уведомление о всех дополнительных услугах, а также дате отказа от услуг. Такое уведомление может быть направлено через личный кабинет заемщика, мобильное приложение, по электронной почте или через СМС.

 

8. Обратите внимание предоставляемая услуга носит длящийся характер или оказывается одномоментно, т.е. считается оказанной при оформлении кредита.

Если при оформлении кредита потребитель оплатил дополнительную услугу, которая считается оказанной при заключении кредитного договора, то вернуть денежные средства уже будет сложнее. Например, с целью уменьшения процентной ставки по кредиту, потребителю оказаны некие «сервисные услуги», в виде юридической консультации. В этом случае услуга будет считаться оказанной в момент подписания договора и поэтому отказаться от нее после заключения договора будет затруднительно.

По новым правилам, такая услуга (оказываемая одномоментно), которая не влияет на полную стоимость кредита, должна быть отражена в отдельном заявлении.