Страховка при кредитовании

На сегодняшний день для многих граждан кредит стал привычным делом и, действительно, в кредит можно купить практически все: от бытовой техники и одежды, до путешествий и медицинских услуг. Однако, не секрет, что при заключении кредитных договоров банки активно «продвигают» услуги страхования. Законно ли это и возможно ли отказаться от страховки? Рассмотрим вопрос с правовой точки зрения.

Законно ли страхование при кредите?

Если говорить о кредитных обязательствах с обременением (залогом) имущества, например, ипотечные займы, автокредит и т.п., то в этом случае действующим законодательством предусмотрено только обязательное имущественное страхование (страхование предмета залога – недвижимость, автомобиль).

Личное страхование (жизнь, здоровье и др.) не является обязательным, как при оформлении потребительского кредита (без залога какого-либо имущества), так и по кредитному договору с обременением (ипотека). Соответственно, получение кредита по таким договорам не должно быть поставлено в зависимость от услуг страхования.

Поскольку услуга страхования является самостоятельной услугой, и не относится к услуге кредитования, заемщик должен знать о наличии такой услуги, а также обо всех ее условиях, чтобы иметь право выбора: соглашаться или нет на заключение дополнительного договора, выбрать страховую компанию, условия страхования и т.п.

Кредит с «сюрпризом».

При оказании финансовых услуг, кредитные организации, для заключения договоров страхования используют различные схемы.

Некоторые банки заведомо не доводят до потребителей информацию о дополнительных услугах, в связи с чем, о наличии страховки граждане узнают уже после заключения договора потребительского кредита, когда более внимательно ознакомятся с документами.

В других случаях кредитор, предлагая застраховать жизнь или здоровье, ссылается на то, что данное условие является обязательным для получения заемных средств, так как без страховки банк может не одобрить кредит.

Чтобы не оказаться заложником ситуации, специалисты отдела экспертиз в сфере защиты прав потребителей (Консультационный пункт) Южного Екатеринбургского филиала ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Свердловской области» рекомендуют внимательно знакомиться с предложенными документами, и выяснять все нюансы сделки перед подписанием договора.

Можно ли отказаться от навязанной страховки?

Однозначного ответа в данной ситуации быть не может. Все будет зависеть от конкретного случая, но стоит отметить, что введение потребителя в заблуждение и навязывание услуг доказать достаточно затруднительно. Ответной стороной в данных правоотношениях будет выступать банк, а он, как правило, отказывает в добровольном порядке удовлетворить заявленные потребителем требования. При обращении в суд заемщику необходимо будет доказать те обстоятельства на которые он ссылается. К этому нужно быть готовым.

Таким образом, если потребитель считает, что ему навязывают услугу, и отказ от нее повлечет для него нежелательные последствия (изменение процентной ставки, неодобрение кредита и т.д.), нужно по максимуму зафиксировать данный факт: сохранить все подтверждающие документы, аудио или видеозаписи. Данные доказательства помогут в дальнейшем при разрешении спорных ситуаций.

Стоит отметить, что при отсутствии доказательственной базы, судебная практика складывается не в пользу потребителей. К сожалению, одних пояснений истца в данном случае недостаточно.

Отказ от страховки.

Несмотря на то, что отказаться от навязанной страховки достаточно сложно, законодательство позволяет расторгнуть договор страхования в ином порядке.

В настоящее время предусмотрен так называемый «период охлаждения», в течение которого страхователь вправе отказаться от услуг страхования, без объяснения причин своего отказа. Потребитель может попросту передумать, найти более выгодные условия страхования или отказаться от навязанной услуги.

С 01 сентября 2020 г. вступили в силу изменения в Закон РФ «О потребительском кредите (займе)» (Закон № 483-ФЗ), которые позволяют отказаться от услуг страхования (по потребительским кредитам и кредитам с ипотекой) в течение 14 календарных дней, со дня их заключения. Денежные средства подлежат возврату в течение 7 рабочих дней. Однако, в этом случае кредитор вправе увеличить процентную ставку по кредиту, если такие условия предусмотрены договором с потребителем. Закон, распространяется на отношения, возникшие после 01 сентября 2020 г.

За получением дополнительной консультации Вы можете обращаться в отдел экспертиз в сфере защиты прав потребителей Южного Екатеринбургского филиала ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Свердловской области».

Контактная информация по территориям:

- г. Екатеринбург, телефон (343) 266-54-97;

- г. Арамиль, телефон (343) 385-32-81;

- г. Полевской, телефон (34350) 4-21-68;

- г. Сысерть, телефон (34374) 6-51-51.